人工智能(AI)国际金融监管初探

人工智能（AI）国际金融监管初探毕马威金融行业研究中心2024年09月1人工智能（AI）国际金融监管初探© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。执行摘要随着经济社会的发展与科学技术的进步，人工智能已经被广泛应用于工作生活的各个领域。各国纷纷将人工智能纳入国家战略，期待其为经济发展提供新的增长点与动能。特别是2022年Chat-GPT的问世，向世界展现了人工智能巨大的发展潜力与应用前景。但同时，人工智能技术也可能带来系统性歧视、对数据和隐私权的侵犯以及信息茧房等问题。为推动技术以人为本，有效应对潜在风险，各国开始立足于自身的技术优势与资源禀赋，采用不同的人工智能治理与监管路径。在吸收国际组织研究成果的基础上，欧盟率先推出人工智能伦理规范、法案与框架公约等，利用治理格局优势地位积极推动国际监管，并借助欧盟统一市场的力量，通过产业链向全球施加影响。英国采取了比较灵活的监管路径，并利用地缘优势与脱欧后的自由空间，优先促进技术的创新与发展，吸引科技公司并促进产业转化。以美国、中国、新加坡为代表的具有人工智能技术优势的国家，则在国家规划的整体引领下布局促进技术发展与产业培植，兼顾发展中可能产生的风险与问题，积极推动人工智能的治理与监管。本文立足于全景扫描，在收集研读人工智能相关文献的基础上，对国际组织、欧盟、英国、美国、中国等具有代表性主体的监管体系进行了分析，并对具有里程碑意义的文件及内容要点进行了整理与解读。同时，我们亦结合各国家/地区金融领域的人工智能监管动态进行了总结、分析与展望，并对金融机构人工智能技术应用提出了合规行动建议。© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。目录人工智能监管概览0305主要国家/地区人工智能监管05一、国际组织1.1 国际组织体系概览1.2 重要监管文件分析1.3 金融领域的人工智能监管与影响10二、欧盟/欧洲2.1 欧盟/欧洲体系概览2.2 重要监管文件分析2.3 金融领域的人工智能监管与影响15三、英国3.1 英国体系概览3.2 重要监管文件分析3.3 金融领域的人工智能监管与影响21四、美国4.1 美国体系概览4.2 重要监管文件分析4.3 金融领域的人工智能监管与影响27五、中国5.1 中国体系概览5.2 重要监管文件分析5.3 金融领域的人工智能监管与影响结语36© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。3人工智能（AI）国际金融监管初探© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。人工智能监管概览图1：国际人工智能监管相关文献分布情况数据来源：毕马威自行收集整理。数据收集期间为2017年7月至2024年7月底根据毕马威收集的全球人工智能监管相关文献分析，国际上人工智能立法较为活跃的国家与地区有欧盟、美国、英国、中国、新加坡以及香港等。从已发布的文件来看，各区域/国家普遍采取了促进创新，以人为本，以风险为导向的原则来实施或推进人工智能的监管，具有强制约束力的监管规则较少，仅占18%（且一半为美国州级的立法），多数采取了原则、伦理、指南、讨论文件及报告等更为软性的形式（图1）。从各区域/国家的人工智能立法特点来看，国际组织积极推出人工智能原则、伦理规范，并通过宣言、倡议、联合声明等方式推动全球整体的人工智能治理与伦理约束。欧盟的人工智能监管体系更为完整，全面覆盖规划、原则、伦理、框架、指引、监管规则等各种类型；欧盟同时积极参与国际社会人工智能监管规则的制定，其推出的《欧盟人工智能法案》为全球首部人工智能领域的全面监管法规，《人工智能与人权、民主和法治框架公约》为全球首个关于负责任地使用人工智能的具有法律约束力的国际条约，具有较强的国际影响力。英国的人工智能监管体系非常有特点，它整体采用了一种政府引领，以部门为主导、有利于创新的做法来实施监管。它采用了相对软性的方式，不主张仓促立法与推出强制规范，文件多以软性的规划、框架、指南等形式颁布，同时英国监管机构还实施了大量研究并与社会各界人士广泛探讨，以保持对人工智能实践与风险的敏锐度。美国的人工智能监管立法具有州领跑联邦政府的特点，一批州级的法律规范已率先落地，联邦部门的立法在政府执行令的统一引导下逐步推进，但尚未正式推出具有强制遵循意义的法律规范。国际人工智能监管体系概况18%13%12%6%10%41%监管规则/立法蓝图/规划原则/伦理道德治理/风险框架指南讨论文件及其他4人工智能（AI）国际金融监管初探© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。人工智能监管概览中国较早就开始实施人工智能规划及治理活动，虽然已出台的文件数量不多，但种类较为丰富，已涵盖发展规划、监管规则、治理原则、伦理规范、倡议与宣言等。同时，中国也积极参与国际社会的人工智能监管治理，推动人工智能产业发展并构建自身的国际影响力。从金融领域来看，目前金融监管机构对于人工智能监管的整体立法并不十分活跃，各区域/国家金融监管部门主要根据整体性的人工智能监管政策与要求，在各自的职能领域针对人工智能应用进行规范。但随着上位法及人工智能专门法规的陆续出台，相关金融监管机构亦在酝酿人工智能领域的金融监管要求。以下我们将选择国际组织、欧盟、英国、美国等四个人工智能监管领域具有代表性与领先意义的主体开展分析。我们亦对中国人工智能监管的进展与动态进行了总结，后续将单独撰写与国际实践比较分析的专题文章。5人工智能（AI）国际金融监管初探© 2024 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司) 相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。主要国家/地区人工智能监管1.1 国际组织体系概览国际组织较早就开始了关于人工智能的探讨，从其目前已发布的文件看，均为不具有强制约束力的原则、伦理建议、倡议宣言等，旨在推动相关方以人为本，以负责任的方式设计、开发和应用人工智能。相关内容为不同地区、国家的人工智能立法提供了有力的支持与丰富的借鉴，包括标准定义、原则导向、伦理规范、工具方法等。2019年，世界经济合作组织（OECD）与二十国集团（G20）先后推出了《人工智能原则》，但原则并不具有约束力。2021年，联