《重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航》

重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航目录概览：人工智能革新之路，银行已行至何处 01人工智能如何提升银行“底线价值” 04重塑行业格局，哪类银行将赢得制胜先机 10生成式人工智能时代，银行业新航道将通往何方 14人工智能如何释放银行价值链的无限潜能 17银行如何在人工智能浪潮中稳健航行 23安全有效部署人工智能的关键考量 26如何找寻人工智能规模化应用的奇点 28联系我们 31参考文献 331. 人工智能革新之路，银行已行至何处01重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航随着竞赛帷幕拉开，未来五年人工智能有望成为锁定银行业胜局的决定性元素。人工智能（AI）时代已来。人工智能正广泛重塑银行业经营的大环境。随着人工智能技术在汽车行业的广泛应用，特斯拉等企业已推出高级驾驶辅助功能，为未来更高水平的自动驾驶奠定基础。1 生命科学行业已将人工智能应用于药物研发，帮助研发人员更快地从大规模数据集中提取洞察，大幅提升数据处理和工作流程自动化效率，并通过将洞察转化为行动助力业绩提升，赋能研发到上市的全生命周期。2 公共安全方面，伦敦警察厅已率先在特定区域试点实时面部识别（LFR）3 摄像头，以加速对特定人员的搜寻工作。随着人工智能技术的迅速推广，立法机构将面临如何规范使用人工智能的持续挑战。例如，欧盟推出的《人工智能法》旨在保障人的健康、安全及其他基本权利，维护民主及法制，保护环境免受潜在不良影响，同时支持创新，尤其鼓励中小企业创新。4人工智能正深刻改变社会各个领域，银行业也不例外。多年来，人工智能已广泛用于算法交易、交易监控等领域。然而，生成式人工智能开启了一个全新纪元，伴随潜在用例的爆炸性增长，企业员工也成为直接受益者。未来数年，宏观经济和地缘政治不确定性仍将持续。国际形势错综复杂，风云变化或是常态。尽管如此，德勤全球金融服务业团队认为：在未来五年里，人工智能可能是企业最确定的增长机会，同时也将成为提升企业竞争力的关键所在。曾经需要银行投入大量人力才能解决的各类挑战在人工智能面前迎刃而解。如果银行某职能部门需通过增加百名训练有素的员工以提升业绩或效率，人工智能或能为其带来变革性影响。人工智能技术能带来运营效能的巨幅提升，与雇佣更多员工相比，人工智能技术实现同等产能提升的边际成本更低。“游戏规则”或将被改写。人工智能范式变革已然启幕。我们从与全球各大银行的业务合作中发现，领先创新机构正奋力推动跨越式转变。人工智能将不再只是“战术工具”（即加速当前商业计划的交付），而将升级成为“战略决定因素”（即未来业务规划将围绕人工智能能力构建展开）。以摩根大通为例，该公司连续两年登顶Evident Insights 人工智能成熟度指数榜单（该指数用于评估银行是否已经准备好应对由人工智能所带来的变革）5，预期人工智能或将对其业务引发变革性影响，并计划每年 在人工智能能力方面投入10亿美元以上。61. 人工智能革新之路，银行已行至何处借助人工智能，银行能轻松应对 以往需耗费大量人力去解决的 问题。02重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航更为重要的是，我们认为人工智能并不会大规模取代人力工作岗位，而是会提升员工效能，进而提高工作效率与质量。与此同时，人力资源将得以从繁琐重复的工作中释放，投入到那些需要更高层次思维或深度情感交流的领域，如创意设计、异常管理、人际关系构建等。在金融服务行业各领域，人工智能应用已初见成效。彭博社曾率先宣布训练大模型，其自研的BloombergGPT支持客户输入自然语言查询复杂金融数据及其他操作。金融服务领域人工智能强化能力的行业用例零售银行英国国民西敏寺银行将欺诈行为占比从英国行业水平的19%降低到了13%，降幅达6%，其中包括自2019年以来开户欺诈行为减少九成，节省了运营成本。收入方面，定制化客户优惠活动带来的个性化贷款点击量增长了5倍。7信用卡逾期减少32%（万事达卡收购的软件公司brighterion）。8对公及交易银行英国银行已实现10万美元以下贷款额审核的完全自动化 （我们认为25万美元以下贷款额均可适用完全自动审核）。9摩根大通开发生成式人工智能模型用于分析和解读美联储 公告中的政策导向。10花旗集团利用生成式人工智能评估美国资本新规影响。11高盛集团正着力推进多个项目以期将生成式人工智能融入业务实践。其最为成熟的项目包括用英语指令编写代码、生成文档等。12摩根士丹利在利用机器学习识别个性化投资策略和提供“最佳行动”建议。13投资银行及资本市场到2026年，预计各类投资银行将实现27%的效能提升， 前台员工效能预计将提升27%–35%。14保险某专业性保险公司的承保部门通过采用生成式人工智能赋能 的工作流程审核定制化保单相关申请，实现了113%的效率提升。15更为重要的是， 我们认为人工智能并不会大规模取代人力工作岗位。03重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航2. 人工智能如何提升银行“底线价值”04重塑正当时：人工智能引领银行业变革启航2. 人工智能如何提升银行“底线价值” 在银行业，人工智能相关话题引发广泛讨论，但并对行业未带来持续的营业利润提升。随着云计算、数据和数字化技术的发展，不少银行近年均在战略创新上投入不菲，然而，并不是所有投资都换来了显著的利润改善。有的银行在搭建新的系统和能力后，却未升级现有技术基础设施，更未淘汰旧有系统，成本增加并未带来利润提升，反而使流程更为复杂。而深谙组织创新之道的银行业将继续领跑人工智能赛道，换言之，“赢家将延续强势表现”。成功实施的云计算、数据、分析和数字化项目已使其具备部署人工智能的基础能力。未来五年，成功的人工智能用例预计能将成本收入比提高5-15%。如今，人工智能将有望成为加速业绩改善、实现价值倍增的新通道。后文将对此作详细论述。归根结底，人工智能对一个行业的重要性将取决于它对持续利润提升的影响。为此，我们基于当前典型成本收入比状况和人工智能预期成效评估对利润提升的影响。16 我们认为，在两到三年内，人工智能有望带来5-7%的利润提升， 而在五到七年内，利润提升可能高达 10-15%。这一预测不仅适用于大型银行，也适用于规模较小、运营更为灵活的银行。鉴于这些银行当前的成本收入 比偏高，它们更有潜力达到5-15%的 增长。17图1：成本集约示例成本效率–示例节省0–15%的总人工成本交易收入增长5–7%服务费/佣金增长1–2%利息收入和服务费/佣金增长5-10%利息净收入增长2–3%各工种的效能提升信息技术开发和维护效能提升信贷风险评估优化使减值减少金融犯罪/欺诈检测优化其他管理费用20利息收入（净）75手续费和佣金 15交易收入 10场所和设备 10信用损失费用 5技术人员5–10一般职员 25节省10–20%的IT人工成本节省10–15%的减值准备金降低诉讼/赔偿费用和欺诈损失新一代市场分析/预测交易算法 客户留存率提升通过超个性化营销提升获客率基于信用风险评估确定贷款定价收入增长–示例中等规模综合性银行成本 = 60收入 = 100资料来源：©2024德勤研究。欲了解更多信息，请联系德勤。备注：上述数据乃基于行业典型成本/收入条件和我们对人工智能技术在特定领域的潜在效用所作范围估计，仅供参考。上述示例并不全面。我