数字经济背景下科技服务商对商业银行的异质性影响研究

Gansu Finance／甘肃金融/作者简介：王小彩，经济学博士，华夏银行股份有限公司博士后科研工作站、清华大学经济管理学院博士后科研流动站；杨涛，研究员、博士生导师，中国社会科学院金融研究所。数字经济背景下科技服务商对商业银行的异质性影响研究引言根据国家统计局发布的 《数字经济及其核心产业统计分类（2021）》，数字经济主要包括数字产业化和产业数字化两部分，二者存在相互耦合、相互促进的关系。这一关系表现在银行业，即为银行科技服务商和商业银行的关系。目前银行科技服务商、银行业金融科技服务商、银行 IT服务商、金融技术服务商、银行技术外包公司等，都是为商业银行等金融机构提供技术产品与服务的科技公司。本文基于普遍性、准确性等原则，统一使用“银行科技服务商”这一表述。金融科技兴起之前，商业银行与科技服务商的合作集中在技术外包领域，商业银行通过契约将内部系统建设委托给外包公司。当前，银行科技服务商提供的产品和服务不局限于单一操作系统或 ATM 等硬件设施，还涉及商业银行信贷管理系统或其他核心系统的搭建、内部组织架构的数字化设计与维护、信贷业务的开展与风险管理及社会级和赋能型的数字化绩效管理平台等。购买银行科技服务商的技术解决方案已经成为我国商业银行最常见的外部协同创新模式。从个体角度看，商业银行将购买银行科技服务商的技术解决方案作为最优选择，利用科技公司的技术优势，解决商业银行研发实力薄弱的问题，助力银行数字化转型。但是实际效果可能会受到商业银行业务模式、组织架构、人才基础、数字化目标等因素的影响，从而呈现“差异化”的特点。为此，研究数字经济背景下科技服务商对商业银行的异质性影响具有重要的意义。为此，后续文章的安排如下。第二部分为文献综述与研究假设；第三部分为研究变量与研究方法；第四部分为实证结果及分析；第五部分为基于门限回归模型的进一步分析；最后为总结和建议。文献综述与研究假设（一） 文献综述早期的银行科技服务商主要为商业银行提供信息技术外包服务。银行和金融服务业是全球外包服务的主要部门，仅次于制造◎ 王小彩杨涛【内容简介】本文以连续发布 2010—2020 年年度报告的 54 家商业银行和 22 家银行科技服务商上市公司为研究样本，对商业银行与银行科技服务商协同创新模式进行了系统分析，重点研究银行科技服务商对商业银行要素投入、要素产出、经营效率的影响及影响机制，并通过门限回归模型，分析主体特征和制度环境对协同创新实际效果的非线性影响。研究发现：以 2016 年金融科技发展为节点，银行科技服务商对银行业劳动力生产要素的影响，经历了从“促进”到“替代”的转变；2016 年之后显著促进商业银行增加研发投入，先后提升了商业银行的操作风险和信用风险，导致技术应用风险依然存在。【关 键 词】银行科技服务商；异质性；商业银行DIGITAL ECONOMY 数字经济09GANSU FINANCE甘肃金融/2023年第2期业 （ACkermann et al.,2006），以基础信息系统为主的技术外包是银行业外包业务的主要形式。大多数文献基于不完全契约角度解释研发外包成本问题（Aghion and Tirole，1994； Lerner and Malmendier，2005）。具体到银行业，国外研究大多基于本国银行业信息技术外包业务实践，重点分析技术外包的收益和风险。如 Gewald and Dibbern（2009） 研究了德国银行业业务流程外包的诸多好处，风险主要在于技术供应商可能难以提供预期的服务水平。Adeleye et al.（2004） 基于尼日利亚商业银行信息系统外包实践，提出监管部门需要制定实质性的指导方针或程序规则，否则容易遭受信息系统失败或欺诈。Lancellotti et al. （2003） 基于欧洲银行业外包业务实践，认为外包业务中存在着较大的信息不对称，且维持外包关系非常困难。Tayauova （2012） 基于哈萨克斯坦银行业外包实践，认为银行外包的主要优势包括：专注核心技术、节约成本、获得技术、性能改进、灵活性等，缺点主要是丧失管理控制权、对安全和机密性的威胁等。国内对银行业技术外包业务也进行了大量研究。王晓燕（2000） 分析了各行业信息技术外包的重要价值，并从研发能力、竞争优势、可行性等角度分析了商业银行开展信息技术外包的重要性。李志辉和王珏 （2014） 系统分析了商业银行信息技术外包服务风险的识别、预警、监测等问题。刘述忠等 （2016） 根据服务的内容将银行业外包项目分为四类，而外包技术项目模式主要存在产品质量、项目进度与预期不符的风险。陈斌彬 （2007）、金永红和吴江涛 （2007） 等对金融服务业外包监管制度进行国际比较，并提出建立和完善我国金融服务业外包监管制度的建议。随着金融科技的发展，传统技术供应商不局限于信息技术，也不局限于外包模式。银行科技服务商开始提供容易标准化、基于网络和数据的知识密集型产品或服务，但是数据完整性和隐私性等相关风险也更加突出 （Romānova and Kudinska，2016）。李文红和蒋则沈 （2017） 指出一些银行科技服务商在信息科技风险管理方面存在局限性，有可能导致技术风险在金融机构、科技公司和其他企业之间相互传递，增加系统性风险。因此，随着银行科技服务商技术产品和服务模式的变化，有必要对商业银行与银行科技服务商协同创新问题进行跟踪与研究。（二） 理论分析与研究假设银行科技服务商为了服务商业银行信息技术应用与数字化转型，推出渠道、管理、业务等各类技术产品和解决方案，对商业银行的要素投入、要素产出、经营方式、风险管理等各方面都产生了影响。首先，技术进步导致一些需要手工劳动的传统行业发生变化，简单劳动者被替代，复杂劳动者需求增加，对劳动力的整体图1银行科技服务商各类解决方案对商业银行生产经营的影响机制资料来源：作者通过调研、搜集公开资料等途径获得信息，绘制而成。10Gansu Finance／甘肃金融/供需及结构都产生了影响。基于工作内容和部门，将商业银行劳动力生产要素分为信息技术人员和非信息技术人员 1。商业银行购买技术产品和解决方案，实质上是将一部分研发职能转移给银行科技服务商，降低对信息技术人员的需求。银行科技服务商提供的技术产品和解决方案简化银行工作流程，提高金融服务数字化与智能化水平，减少对柜员、营销人员等岗位的人力投入。此外，在信息技术人员市场上，商业银行和银行科技服务商存在竞争关系。为此，本文提出第一个研究假设：H1：银行科技服务商承担商业银行一部分研发职能，对商业银行劳动力生产要素具有替代作用。其次，银行科技服务商提供的各类技术产品和解决方案，赋能商业银行的机制有所不同，具体见图 1。渠道类解决方案包括直销银行等新型渠道的建设方案及传统渠道的升级改造方案，帮助商业银行提高业务处理效率、降低运营成本，提高对客户的服务质量。业务类解决方案包括商业银行信贷业务、中间业务等各类业务的拓展与经营，利用数字手段开拓市场、触达长尾人群，并提高盈利能力。管理类解决方案主要关注两个方面：一是信用风险管理，提高商业银行对信贷资产的管理能力；二是操作风险管理，简化商业银行内部管理流程，降低运营成本、提高运营效率。基础技术及平台