清华五道口：全球普惠金融发展趋势报告（2023）

研究报告 （2023 年 第 5 期 总第 29 期） 2023 年 11 月 09 日 全球普惠金融发展趋势报告（2023） 清华五道口金融学院财富管理研究中心 张晓燕 殷子涵 张艺伟 【摘要】随着社会发展，金融服务无论对于企业、政府、个人都变得越来越重要。获取优质的金融服务和金融工具意味着在调节财务风险、获取扩张能力、增加理财收益方面有着优势。从金融市场资源分配的角度，“普惠金融”可理解为一切有助于减轻金融产品和服务市场分配过程的贫富差距的金融活动。普惠金融已成为全球金融发展的趋势，随着时代的发展被赋予了越来越丰富的形式与内涵。本报告从金融普及、储蓄、借贷、数字支付四个方面选取 14 个指标，再根据国家、地区与收入水平划分三个层级，研究了普惠金融在全球 169 个国家和多个地区，以及中国普惠金融的现状和趋势，并收集了普惠金融发展的优秀案例。 报告发现，全球普惠金融持续向好发展，然而不同地区阶段 特征有所差距。在大多数国家和地区金融资源分配的贫富差距逐渐降低的同时，低收入水平地区普惠金融发展存在显著差异特征，金融服务的贫富差距仍在持续加大。中国普惠金融处于全球领先的状态，差异化群体的金融需求得到更好满足，小微企业贷款可得性逐渐提高。数字人民币衍生工具、普惠理财、数字化金融管理服务、创新金融产品等发展案例，向世界分享了中国特色普惠金融发展道路的成功经验。 根据以上结论，我们提出政策建议：（1）平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险，提高金融消费者基本素质；（2）利用金融科技推动普惠金融发展，打造健康的数字普惠金融生态；（3）大力推动普惠金融在农村地区的推广应用，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题；（4）建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系。 目录 一、引言 .................................................................................... 1 1.1 普惠金融的发展与演变 ....................... 1 1.2 普惠金融的重要性 ........................... 3 二、 国际普惠金融发展趋势与案例 ..................................... 5 2.1 普惠金融相关重要国际组织 ................... 5 2.2 国际普惠金融发展现状及趋势 ................. 8 2.2.1 数据变量与分析方法介绍 ..................................................... 8 2.2.2 国际金融普及发展 ................................................................ 10 2.2.3 国际普惠储蓄 ......................................................................... 15 2.2.4 国际普惠借贷 ......................................................................... 20 2.2.5 国际数字移动支付 ................................................................ 24 2.3 国际普惠金融的实践案例 .................... 29 2.3.1 数字移动支付——肯尼亚移动钱包 M-Pesa ................. 29 2.3.2 差异化群体便利贷款——Niche 利基银行 ..................... 30 2.3.3 便民机构金融化——巴西经验 .......................................... 30 三、 中国普惠金融发展趋势与案例 ................................... 31 3.1 中国普惠金融相关政策 ...................... 31 3.2 中国普惠金融发展现状及趋势 ................ 34 3.2.1 趋势一：中国普惠金融处于全球领先，已进入“数字普惠时代” .................................................................................................. 34 3.2.2 趋势二：差异化群体金融需求得到更好满足 ............... 38 3.3.3 趋势三：小微企业贷款可得性不断提升，贷款形式不断创新 ........................................................................................................... 40 3.3 中国普惠金融的实践案例 .................... 43 3.3.1 数字人民币“元管家”智能合约护航普惠金融安全 .. 43 3.3.2 “数字人民币 SIM 卡硬钱包”实现金融通信跨界统一 ......................................................................................................................... 44 3.3.3 蚂蚁集团“支小宝 2.0” 打造“智能普惠理财”模范 ......................................................................................................................... 46 3.3.4 网商银行“大雁系统”实现供应链金融普惠性 ........... 46 3.3.5 国家开发银行筑牢四方利益联动机制，创新乡村振兴金融服务模式 .............................................................................................. 47 3.3.6 中国农业银行“惠农 e 贷”大力推进农村普惠服务.. 48 四、 中国普惠金融面临的挑战与机遇 ............................... 48 4.1 挑战与机遇 ................................ 48 4.2 总结与建议 ................................ 50 参考文献 ............................................................................