26家银行的「数字银行」版图

研究机构： 发布机构： 中国“数字银行”洞察报告（2023）101国有大行：数字化转型进入深水区02股份制银行：加快全面数字化转型摘要和导语03区域性银行：差异化、本地化建设数字银行04民营银行：立足小微群体，着重“线上”建设CONTENTS目 录22022年，国际国内宏观环境依然错综复杂，给银行业的经营发展带来较大挑战。随着科技浪潮的不断奔涌，商业银行对金融科技、数字化转型的重视程度不断提高，金融与科技的结合度进一步提升，数字化转型将在银行管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用。在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型，国有大行数字化转型步入深水区。股份制银行紧跟国有大行的脚步建设数字银行，处于银行数字化转型的第二梯队，加快全面数字化转型。数字化背景下，不仅国有大行与股份制银行加快银行的数字化转型之路，区域性银行也紧追加快银行的数字化建设，发展差异化、本土化的数字银行。此外，微众银行等民营银行依托互联网银行的科技优势，积极推进“数字银行”建设。报告摘要3•我国银行的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的传统商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求；而以部分民营银行为代表的互联网银行，则利用已经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。•央行《金融科技发展规划（2022-2025）》，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。导语根据截至2023年6月底的公开资料，零壹智库、数字化讲习所共选择了26家明确提出“数字银行”战略的银行，梳理其数字化布局和成果，形成简要案例报告。4图1：研究样本国有银行6家国有大行9家股份制商业银行7家区域性银行4家民营银行（所有资料均来自于各银行官方公开渠道）本报告共选取26家银行作为调查样本资料来源：零壹智库、数字化讲习所整理制作股份制银行研究样本民营银行区域性银行501国有大行：数字化转型进入深水区本章内容包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家国有大行“数字银行”建设情况梳理。6资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库• 在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型。与2021年相比，除建设银行金融科技投入略微下降，其他5家国有银行金融科技投入均实现增长。表1：国有大行“数字银行”建设情况梳理（不完全统计）1.1国有银行“数字银行”建设情况梳理工商银行（601398.SH）工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2022年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，，发布手机银行 8.0 版本，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。中国银行（601288.SH）固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，2022年 “绿洲工程”建设取得新突破、新进展，引领数字化转型再上新台阶。农业银行（601288.SH）2022年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。建设银行（601939.SH）根据2022年年报，建设银行发布《金融科技战略规划（2021-2025年）》（“TOP+2.0”），以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布《数字建行建设规划（2022 – 2025年）》，明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。交通银行（601328.SH）交通银行2022年深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破。邮蓄银行（601658.SH）根据2022年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务转型升级，持续优化数字化拳头产品小微易贷，依托“5D(Digital)”体系不断推动小微金融服务提质增效。国有大行：数字化转型进入深水区7开启2.0阶段，打造“数字工行（D-ICBC）”• 工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2022年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。• 工商银行紧密围绕工行“十四五”时期金融科技发展规划和深化数字化转型总体方案，推动“科技强行”和“数字工行”建设，筑牢安全生产运营底线，深化创新技术驱动能力，强化数据治理与赋能应用，提升金融服务供给能力，持续完善科技创新体系，积极助力全行高质量发展。• 在D-ICBC 数字生态建设方面，工商银行赋能产业发展，深度参与产业数字化转型；服务百姓民生，不断优化服务流程，全新发布手机银行 8.0 和 e 生活 5.0，为5 亿多客户提供千人千面的服务体验，率先完成互联网适老化与无障碍改造；加强政银合作，发挥技术及数据优势助力数字政府建设。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库图2：工商银行“数字工行”建设架构图工商银行：数字工行（D-ICBC）1.2工行数字化建设五维布局数字资产数字技术数字基建数字基因数字生态提升金融服务供给能力强化数字营销能力提升数字风控水平构建数字运营体系8• 中国银行迎接数字时代，深化大数据、云计算、人工智能、区块链、5G移动通信等科技运用，加快数字化转型。• 2022年，在第五届中国国际进口博览会现场，中国银行正式发布“I·SMART—中银数字普惠金融服务+”，通过进一步深化数字技术应用，着重在五大维度全面提升普惠金融服务质效。• 固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，实现企业级能力重塑、全集团协同共享、全方位数字赋能的重要抓手和实践。• 2022年，中国银行“绿洲工程”建设取得新突破、新进展。 “绿洲工程”迭代推进，业务中台体系能力初步显现，客户营销、产品创新、管理经营等方面数字化流程、数据、机制支持不断丰富，引领数字化转型再上新台阶。• 伴随“绿洲工程”，中国银行重塑超大规模金融级分布式架构体系，自主研发的“鸿鹄”“瀚海”“星汉”三大基础技术中台不断夯实、拓展，逐步发挥赋能业务、敏捷交付、稳健支撑的基石作用。资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库图3：中国银行数字化基建项目“绿洲工程”建设架构图中国银行：“绿洲工程”1.3科技支撑持续夯实试点领域纵深推进企业级顶层架构逐步绘就三个顶层架构设计方案“战略能力地图”企业级业务架构企业级IT架构三大基础技术中台“鸿鹄”基础技术中台“瀚海”基础技术中台“星汉”基础技术中台信息“建、管、存、用”遵循五个一一个中心一张视图一套标签一条主线一套规范9• 根据年报，2022年农业银行数字